Cessione del quinto: simulazione e calcolo della rata, come funziona?

Come calcolare la cessione del quinto è una delle domande più diffuse tra i consumatori, soprattutto perché prima di avviare le pratiche per fare richiesta del prestito, hanno bisogno di sapere quale sia il costo e quanto possano ottenere in termini di capitale.

Il meccanismo di calcolo è piuttosto semplice: con alcune formule o con l’aiuto del nostro simulatore online, è possibile ottenere in pochi secondi una stima realistica della rata.

È sempre utile, però, per imparare a fare il calcolo della cessione del quinto. Ecco alcuni esempi utili.

Simulazione Cessione del quinto: come si calcola

Il prestito noto come cessione del quinto prevede, quando ottenuto, l’addebito della rata mensile direttamente in busta paga: non a caso, il quinto dello stipendio è la cifra massima da cedere per ripagare il capitale ricevuto e i relativi interessi.
La durata massima prevista dalla normativa vigente (D.P.R. 180/1950, ancora applicabile nel 2025) è di 10 anni, pari a 120 rate mensili.
Le regole di accredito sono le stesse, come gli esempi di calcolo, per la pensione e per il salario ricevuti.

Per calcolare l’importo della cessione del quinto serve la busta paga (per i dipendenti) o il cedolino pensione (per i pensionati), poiché da questi documenti si ricava il reddito netto su cui basare la simulazione.

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Lo stipendio per il calcolo della cessione del quinto

Per essere certi di fare un conto corretto con la simulazione cessione del quinto, è bene definire quali siano gli elementi fissi della retribuzione:

• la paga minima decisa dal contratto collettivo nazionale del settore di competenza e al livello raggiunto;
• gli elementi fissi aggiunti al contratto collettivo;
• le indennità di contingenza;
• gli scatti di anzianità;
• i superminimi.

Per determinare correttamente la rata della cessione del quinto è fondamentale partire dallo stipendio netto mensile, che include gli elementi fissi della retribuzione (paga base, indennità di contingenza, scatti di anzianità, superminimi, ecc.).

Mentre, gli elementi variabili vanno sottratti dalla cifra lorda e questi riguardano:

• la malattia;
• gli infortuni;
• gli straordinari;
• i benefici ulteriori come i premi;
• le ferie e le festività non goduti e goduti;
• i permessi retribuiti;
• le indennità relative a mensa, turni, reperibilità, periodi di trasferta e simili;
• le trattenute fiscali e previdenziali.

Come si calcola la cessione del quinto: la procedura

Vediamo passo dopo passo come si fa il calcolo cessione del quinto. Bastano pochi dati: lo stipendio o la pensione netta e il numero di mensilità percepite (13 o 14 a seconda del contratto).

Il primo passo prevede il calcolo dello stipendio netto: si devono eliminare le voci variabili che incidono sul salario o sulla pensione. Nel caso dei lavoratori, in particolare, si tratta degli importi relativi agli straordinari, ai premi di produzione, ai turni e agli assegni familiari di cui eventualmente si beneficia.

Una volta ottenuta la somma netta, la si deve moltiplicare per il numero di mensilità ricevute, che solitamente sono 13 o 14.

Prima di raggiungere l’ammontare da usare per il calcolo della cessione del quinto, bisogna ancora compiere due divisioni.

La prima per 12, riferita ai mesi e quindi alle rate, la seconda per 5, che serve appunto a conoscere il quinto cedibile. Infatti, per conoscere l’importo totale si deve sapere indicativamente quale possa essere la rata.

Il quinto dello stipendio o della pensione costituisce il limite massimo spendibile per rimborsare il prestito ottenuto.

I passaggi descritti rappresentano la fase preliminare del calcolo cessione del quinto.

Cessione del quinto: esempi e importo della rata

Di seguito, alcuni esempi di calcolo della cessione del quinto, ottenuti compilando i campi dei formulari digitali con i dati richiesti: si clicca su un tasto e in automatico, in pochissimi secondi, si ottiene il risultato.

Tuttavia, conoscere la procedura da applicare risulta utile per lavorare in autonomia ed essere consapevoli dell’impegno che si va a sottoscrivere e quindi della convenienza circa l’accensione del prestito.

Facciamo un esempio pratico di calcolo aggiornato al 2025.
Se percepisci uno stipendio o una pensione netta di 1.500 € mensili, il calcolo del quinto sarà:

• 500 × 13 = 19.500 € (reddito netto annuo)
• 500 ÷ 12 = 1.625 € (media mensile)
• 625 ÷ 5 = 325 € (rata massima cedibile).

Queste operazioni sono propedeutiche al passaggio finale, quello che consente di arrivare a fare un conto che porti al risultato del capitale ottenibile.

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Il certificato di stipendio per il calcolo della cessione del quinto

I lavoratori ricevono il certificato di stipendio che riepiloga i diversi importi e le voci di spesa, per fornire al dipendente indicazioni sui costi e sui guadagni mensili e annuali. Sul documento si può rintracciare anche l’importo massimo di un quinto applicabile alla rata.
Il calcolo della cessione del quinto è più semplice con le cifre riportate dal datore di lavoro. Resta, tuttavia, la possibilità di fare le operazioni in completa autonomia, così da essere sicuri e comprendere bene i diversi passaggi per la determinazione del prestito.

Oggi il certificato di stipendio è spesso disponibile anche in formato digitale e serve a confermare le voci fisse della retribuzione.

Il cedolino della pensione per il calcolo della cessione del quinto

Fare i conti sulla pensione percepita è un po’ più semplice, perché sul cedolino è riportato con chiarezza l’importo netto ricevuto mensilmente, quindi non quello relativo al mese di riferimento, bensì quello fissato dall’Inps privo di somme accessorie per detrazioni e altri benefici del periodo indicato sul cedolino.

Va considerato che se si percepiscono più pensioni, si deve fare il cumulo per il calcolo della cessione del quinto.

Nel 2025, come da circolare INPS aggiornata, si deve inoltre rispettare il limite del “trattamento minimo vitale”, al di sotto del quale la rata non può ridurre la pensione.

Calcola il quinto dello stipendio: la simulazione

Per riuscire ad arrivare all’importo totale del finanziamento in base alla rata massima, bisogna tenere conto di altri fattori, come gli interessi.

Con un ulteriore esempio di calcolo si può capire come si procede.

La simulazione seguente considera un ipotetico preventivo per un finanziamento.

Montante complessivo: 21.600 €
Tasso medio (TAEG 2025): 4,1%, pari a circa 5.150 €
Assicurazioni obbligatorie: 2,5%, circa 540 €
Spese accessorie e istruttoria: 3%, circa 650 €
Capitale netto erogato: circa 15.260 €

Da questi dati si legge facilmente che la rata massima mensile, in relazione al numero di anni per il rimborso, determina il capitale totale, tuttavia ci sono alcune spese da detrarre e queste sono variabili importanti, come si può notare dall’esempio di calcolo.

Le assicurazioni sulla cessione del quinto sono obbligatorie per tutelare la banca o finanziaria in caso di decesso o perdita del lavoro del richiedente. Tuttavia, dal 2024 è possibile scegliere liberamente la compagnia assicurativa, confrontando più preventivi.

Il calcolo della cessione del quinto, per essere precisa, deve basarsi su tutti gli elementi, comprese le variabili determinate dalle condizioni praticate dalla singola banca o dalla singola finanziaria.

Gli interessi e i costi nel calcolo della cessione del quinto

Prima di calcolare l’importo richiedibile con la cessione del quinto, è importante verificare i tassi di interesse applicati, le condizioni contrattuali e le spese accessorie, così da conoscere il costo effettivo del finanziamento.

I tassi di interesse vengono indicati nei preventivi e nelle offerte delle banche o finanziarie, mentre le spese accessorie e le polizze assicurative sono dettagliate nel contratto.

La legge prevede l’obbligo di stipulare una polizza assicurativa che tuteli l’istituto di credito in caso di decesso del richiedente o, per i lavoratori dipendenti, di perdita dell’impiego.

L’assicurazione è obbligatoria, ma il cliente può scegliere liberamente la compagnia più conveniente, confrontando diverse offerte per ridurre il costo complessivo del prestito.

Il principale indicatore da valutare è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include tutti i costi del finanziamento (interessi, spese e polizze) e rappresenta quindi la misura più precisa del costo effettivo del prestito.

Nelle simulazioni o nei preventivi ufficiali, banche e finanziarie sono tenute per legge a indicare chiaramente il TAEG, insieme al TAN e all’importo totale dovuto.

Senza questo dato diventa difficile fare un calcolo della cessione del quinto, perché non si possono fare i conti sull’ammontare del capitale netto.

Dopo aver calcolato la rata massima cedibile, è utile confrontare le diverse offerte per conoscere il capitale netto effettivamente erogabile e le spese complessive da sostenere per ottenere il finanziamento.

Simulazione cessione quinto

La simulazione della cessione del quinto consente di vedere con esempi pratici come viene calcolata la rata mensile in base allo stipendio o alla pensione, aiutando a comprendere meglio il funzionamento del prestito.

Molte persone non conoscono a fondo questo tipo di finanziamento, ma la cessione del quinto è una formula regolamentata e sicura, che garantisce rate fisse e trattenute automatiche in busta paga o pensione.

Le simulazioni online sono strumenti fondamentali per comprendere in anticipo l’importo della rata e scegliere l’offerta più conveniente, anche senza competenze finanziarie. Non esiste una scadenza per richiedere la cessione del quinto: è possibile farlo in qualsiasi momento, purché si disponga di un reddito fisso e continuativo.

Logicamente, poiché la cessione riguarda lo stipendio, è consigliabile procedere nel periodo di effettivo lavoro e non dilungarsi sino alla pensione perché questa scelta potrebbe compromettere l’armonia della famiglia che si vedrebbe privata delle entrate fisse di un tempo.

Esempio: con uno stipendio netto di 2.000 €, la rata massima cedibile per la cessione del quinto corrisponde a 400 € al mese (pari a un quinto del reddito netto). Il calcolo è semplice: basta dividere lo stipendio netto per cinque. Il risultato indica la rata massima mensile cedibile.

Una volta firmato il contratto, la rata viene trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione: il cliente non deve gestire alcun pagamento manuale. Oggi la trattenuta avviene direttamente alla fonte (dal datore di lavoro o dall’INPS) che versano la somma alla banca o finanziaria.

In altri casi, invece, soprattutto per i dipendenti pubblici, la somma viene decurtata in radice, ossia direttamente presso la sorgente rappresentata dal datore di lavoro.

Gli importi sono sempre calcolati in proporzione al reddito netto, per garantire una rata sostenibile e compatibile con la capacità di rimborso del richiedente.

La normativa prevede che la rata non possa superare il 20% del reddito netto mensile, assicurando così la sostenibilità del prestito e la tutela del richiedente.